Ghi danh mua bảo hiểm 4 sai lầm cần tránh – Kỳ 2

Sai lầm lớn: Tính sai nhu cầu bảo hiểm

Bạn không thể chọn bảo hiểm với giá hữu hiệu nhất nếu không biết bạn muốn trả bao nhiêu tiền chăm sóc sức khỏe năm tới. Chỉ khi đó bạn mới có thể đưa ra một quyết định đúng giữa một plan có tiền deductible cao và một plan có tiền deductible thấp chẳng hạn. Nhưng ít người bỏ thì giờ tính ra tiền chi phí y tế, hoặc có khi không biết cách làm. Một khảo sát của National Bureau of Economic Research thấy rằng chỉ có 1 phần 3 công nhân viên trong một công ty lớn có thể trả lời chính xác được những câu hỏi họ đã chi tiêu bao nhiêu để chăm sóc y tế mới đây.

Giải pháp sửa chữa: Dĩ nhiên không ai có trái cầu thủy tinh để nhìn được tương lai, nhưng số tiền bạn và gia đình tiêu cho y tế năm nay là dấu chỉ tốt để biết số tiền bạn sẽ chi năm tới. Bạn có thể tìm ra các claims của bạn (gồm cả những gì bạn bỏ tiền túi ra mua) trên website của hãng bảo hiểm. Cuống tấm check cũng cho thấy số tiền mỗi tháng bạn trả bảo phí, và tiệm thuốc tây cũng có hồ sơ bạn trả bao nhiêu cho tiền thuốc.

Sau khi định được số tiền bạn trả năm trước, hãy nghĩ đến những gì có thể khác trong năm tới. Có người nào trong gia đình được chẩn đoán có bệnh cần thuốc mới để điều trị? Bạn dự tính kết hôn và sẽ đến phòng mạch bác sĩ sản khoa nhiều lần hơn? Và cuối cùng thì bạn sẽ đi giải phẫu những nốt viêm tấy đã để lâu? Hãy hỏi các bác sĩ về chi phí, rồi xem các chương trình bảo hiểm chi trả được bao nhiêu.

Sai lầm lớn: Chú trọng vào bảo phí thấp

Điều cám dỗ là cố tiết kiệm tiền bằng cách chọn một plan có bảo phí thấp nhất, nhưng sách lược này có thể gây kết quả ngược. Nếu bạn dạo giá chỉ căn cứ vào bảo phí không thôi, bạn có thể phải chi nhiều tốn phí từ tiền túi hơn là đi theo một plan có bảo phí cao hơn.

Giải pháp sửa chữa: Ngoài bảo phí, hãy xem xét đến số tiền deductible (bạn phải trả bao nhiêu trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán chi phí bảo hiểm). Xin nhớ: Chi phí cho nhiều biện pháp phòng ngừa, như chụp quang tuyến ngực (mammogram), soi ruột (colonoscopy) và xét nghiệm cholesterol, được bảo hiểm trả 100% trước khi bạn hội đủ phần deductible và không đòi hỏi co-pay.

Deductibles có thể từ $500 đến $5,000 hoặc hơn nữa, nhưng trong các plans có bảo phí thấp, bình quân hiện nay gần bằng con số cao của khoảng đó, tức là $5,000.

Cũng nên nhìn vào số co-pays (số tiền không thay đổi – flat charge – bạn trả mỗi lần đến bác sĩ, bệnh viện hoặc nhà chăm sóc sức khỏe khác). Bạn có trách nhiệm trả co-pays và co-insurance cho các lần thăm bác sĩ và các thủ tục khác ngay cả khi đã hội đủ tiền deductible và đến khi chạm đến mức tối đa tiền từ túi riêng (out-of-pocket maximum), đó cũng là một con số khác bạn cần biết.

Như tên của nó, out-of-pocket max là số tiền tối đa bạn phải trả cho các dịch vụ được cover trong một năm. Sau khi tới mức đó, công ty bảo hiểm trả 100% chi phí. Số tiền cực đại đó tính cả deductibles, co-payments và co-insurance, nhưng không tính bảo phí hoặc các dịch vụ ngoài hệ thống mà plan của bạn không cover. Thông thường, những plans có bảo phí thấp thì tiền out-of-pocket maximums cao hơn, và ngược lại.

Nếu bạn đang ở trong một plan có bảo phí thấp/deductible cao, mà năm ngoái chưa đụng gần đến số tiền deductible, thì bạn có thể tiếp tục theo plan đó. Nhưng nếu bạn mau chóng đụng số deductible (có lẽ vì tình trạng một bệnh mạn tính cần đến bác sĩ nhiều lần) thì chọn một plan có bảo phí cao hơn và deductible thấp hơn sẽ có thể tiết kiệm được tiền bạc.

Một cách khác để làm bớt gánh nặng về chi phí cao từ tiền túi, là dùng một trương mục chi tiêu linh hoạt (flexible spending account – FSA) hoặc một trương mục tiết kiệm về y tế (health savings account – HSA) nếu chủ nhân của bạn có cho mở. 17% các công ty nhỏ và 74% các công ty lớn cho công nhân chọn lựa đóng góp vào một FSA. Một phần tư số chủ nhân cho mở HSA với một plan có tiền deductible cao (high deductible health plan – HDHP). Và 51% số các hãng lớn có từ 200 công nhân viên trở lên thì cho mở HSA. Cả hai HSA và FSA cho bạn để ra một số tiền miễn thuế để chi trả cho những phí tổn y tế từ tiền túi trong năm tới. Bạn quyết định có bỏ tiền vào những trương mục này trong giai đoạn ghi danh không là tùy ý.

Sai lầm lớn: Không chuyển đổi vì muốn giữ nguyên bác sĩ

Đối với nhiều người, giữ nguyên bác sĩ điều trị là điều quan trọng hơn chi phí. Điều đó là dĩ nhiên và quan trọng. Nếu là bậc cha mẹ, bạn có thể gắn bó với vị bác sĩ nhi khoa từng chăm sóc con cái bạn từ khi chúng còn bé. Hoặc là bạn đã có cùng một bác sĩ đáng tin cậy từ bao nhiêu năm. Nhưng nguyên nhân chỉ vì bác sĩ của bạn có tên trong một network, không có nghĩa là network đó cho bạn có thể chọn lựa rộng rãi các chuyên viên và các bệnh viện mà bạn muốn.

Giải pháp sửa chữa: Chú ý vào những gì được cover nếu bạn đi ra ngoài network (chẳng hạn như được đến một trung tâm chữa trị ung thư nổi tiếng hay một bệnh viện có nhiều giáo sư hàng đầu). Một số plan không cover các dịch vụ không phải là khẩn cấp và ngoài network, nhưng có plan lại cung cấp một số tiền bồi hoàn. Vậy cả khi bác sĩ của bạn không có tên trong plan, bạn vẫn có thể chi trả được tiền. Nhưng nếu plan của bạn cover ít hoặc không cover những dịch vụ ngoài network, bạn sẽ phải thanh toán hầu hết hoặc tất cả các hóa đơn ngoại trừ những trường hợp khẩn cấp. Khi chọn một plan bảo hiểm sức khỏe, nên coi trong đó có bao gồm những bệnh viện tốt nhất trong khu vực, và nếu phải đi ra ngoài tiểu bang thì có dịch vụ nào được cover không.

TM

------------------------------------------

Những bài trên báo Trẻ phát hành Thứ Năm ngày 20 tháng 07 năm 2017

(xin lấy báo tại các thân chủ đăng trên báo Trẻ)

  • - Vài tên tuổi lực sĩ Việt (Thể Thao) - Trần Trí Dũng
  • - Có bầu (Truyện Ngắn) - Hồ Đắc Vũ
  • - Canada đất nước của di dân (Kiến Thức Trẻ) - Đinh Yên Thảo
  • - Coi tin (để) tức! (Duyên Sài Gòn) - Du Uyên
  • - Lưu Hiểu Ba tù nhân lương tâm (Ghi Nhận Trong Tuần) - Vũ Hiến
  • - Cha mẹ với con cái (Giao Tiếp) - Minh Hải
  • - Cải biến chính quyền thông qua cải biến xã hội (Lề Chéo) - Phạm Thị Hoài
  • - Cần chuẩn bị gì khi bảo lãnh con nuôi (Di Trú) - Huy Tôn
  • - Lưu hiểu ba (Thơ) - Trần Mộng Tú
  • - Ông Trump bắt tay (Bên Lề Chính Trường) - Sĩ Nguyên
  • - Từ Cienfuegos đến Orlando (Thế Giới Dế Mèn) - Trần Lý Lê
  • - Thơ tường phong (Thơ) - Sao Khuê
  • - Cuộc chiến con heo (Theo Dòng Thời Gian) - Sean Bảo
  • - Dừa tắt mát dịu nắng hè (Hương Vị Quê Nhà) - Tạ Phong Tần
  • - Những quyết định của Tối Cao Pháp Viện trong tháng 6 năm 2017 (Di Trú) - Lê Minh Hải
  • - Chợ Tân Định ngày ấy (Việt Nam Ngày Cũ) - Trang Nguyên
  • - Sử dụng máy nghiền rác (Bạn Có Biết) - Hoàng Hương
  • - Mohinga - Bún cá Myanmar (Món Lạ) - Nấm Mèo
  • - Nước nào có cảnh sát người máy đầu tiên trên thế giới? (Ứng Dụng Thường Ngày) - P324530
  • - Không (còn) lời! (Facebook Có Gì Ngộ) - Daniel Văn
  • - Chăm sóc da cháy nắng (Trang Phụ Nữ) - Sông Hương
  • - Chị & em (Những Bông Hoa Cuộc Sống) - Như Sao
  • - Nhập trạch (Cõi Riêng) - Đặng Mỹ Hạnh
  • - Roger Waters Địch và Ta (Something Anything) - Ian Bui
  • - Dương thiệu tước (70 Năm Tình Ca Việt Nam) - Hoài Nam Biên Soạn
  • - Mặc Jeans trắng với… (Thời Trang) - Điệu Cô Nương
  • - Chỗ trọ trong rừng chuối (Trong Hầm Rượu) - Trần Vũ
  • - Vì sao nam giới Nhật bỏ phụ nữ thật để yêu búp bê (Thế Giới Quanh Ta) - Dương Hùng
  • - Mụn của tuổi mới lớn (Bạn Có Biết) - Quỳnh Như
  • - Cái túi không đáy (Tạp Ghi) - Trần Mộng Tú
  • - Uống trà (Cái Nhà Của Ta) - Thiên Hương
  • - Đạo diễn Thomas Vinterberg (Thế Giới Điện Ảnh) - Song Chi
  • - Dân petrus ký (Phiếm) - Đoàn Xuân Thu
  • - Tình bạn của nhà thơ Quách Tấn và học giả Nguyễn Hiến Lê (Tài Liệu Văn Học) - Nguyễn & Bạn Hữu
  • - Đánh răng trong 10 giây (Sản Phẩm Mới) - Bảo Sơn
  • - Không cần mang theo computer (Góc Nhiếp Ảnh) - Andy Nguyễn
  • - " Cảm ơn anh " (Viết Với Trẻ) - Trần Niên Huấn
  • - Tam Thanh biển của ai? (Phóng Sự Việt Nam) - Uyển Ca
  • - Côn minh & bắc kinh (Sổ Tay Thường Dân) - Tưởng Năng Tiến
  • - Tin thể thao (Thể Thao)
  • - Săn heo rừng (Chuyện Khó Tin Nhưng Có Thật)
  • - Thánh đường (Vui Lạ Khắp Nơi)
  • - Lý do (Câu Lạc Bộ Tiếu Lâm)
SHARE

NO COMMENTS